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【Fintech】2019年金融科技趨勢,新手如何學習區塊鏈以及撰寫智能合約?

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本文參考G2 Crowd的分析,整理分析2019年金融科技趨勢,並教你如何學習區塊鏈以及撰寫智能合約。

除了比特幣以外,其實金融科技還有許多應用,我將在文章中詳細說明。

【Fintech】2019年金融科技趨勢,新手如何學習區塊鏈以及撰寫智能合約?
【Fintech】2019年金融科技趨勢,新手如何學習區塊鏈以及撰寫智能合約?

金融科技是什麼?

金融科技(FinTech),全名為Financial Technology,是指一群企業運用科技手段使得金融服務變得更有效率,因而形成的一種經濟產業。

金融科技在前一陣子是一個非常紅的名詞,為什麼呢? 因為比特幣的爆紅以及加密貨幣的崛起。

但其實金融科技並不只有加密貨幣,還有非常多的應用,我將在下面個別說明。

 

金融科技有什麼應用?

金融科技有許多應用,包含區塊鏈、群眾募資、虛擬貨幣、行動支付等等。

只要是包含金融服務加上各式各樣的科技技術,都可以稱做金融科技。

如果想要了解有哪些應用的話,我推薦一本書:FinTech跟我有什麼關係?:16個核心觀念╳40張簡明圖解,輕鬆看懂FinTech,快速了解FinTech怎麼讓生活更便利

FinTech跟我有什麼關係
FinTech跟我有什麼關係?

這本書裡面講到了FinTech的基礎知識以及市場環境、FinTech如何提升我們的日常生活水準、以及預測FinTech的未來趨勢。

其中更是介紹11種金融科技的應用,從生活中的舉例讓外行人都能清楚理解。

所以我推薦對於FinTech完全不熟的朋友們可以買這本書來看看!

 

2019年金融科技趨勢

前幾天剛好接觸了這篇文章:Fintech Trends: 7 Things Disrupting Financial Technology in 2019

這篇文章主要是在預測2019年的金融科技趨勢,我覺得其中裡面的觀點都還不錯,都是很有可能發生的事情,如果想要創業的朋友,不妨朝向這幾個方向。

我簡單的整理出來其中的內容給大家閱讀:

傳統金融行業因為區塊鏈的崛起,成為了金融科技,在近幾年成為熱門的議題。

由於近幾年比特幣以及其他加密貨幣的潮流,多數人將金融科技著重於挖礦而已,但其實還有許多應用是還沒有被發現的。

金融科技使得傳統金融變得更方便,例如:跨境匯款、貸款決策、自動化控管等等。

近年來金融科技對於保險業有極大的幫助,透過機器學習讓保險的索賠流程自動化。

接下來將會介紹八種在2019年金融科技的應用趨勢。

 

人工智能及流程機器人

人工智能(AI)(Artificial Intelligence)

  • 透過AI蒐集個人資料,智能產生個人化保險產品。
  • 監管科技透過AI,了解客戶行為以及製作出反洗錢軟體。
  • 金融科技公司將會投入風險管理、交易監控、監管報告。

流程機器人(RPA)(Robotic Process Automation)

  • 機器人透過與人類相同的應用程式介面,完成重複性的人工過程,如Excel或是紀錄銷售訂單等。
  • 每個機器人每年的成本約為15,000美元,初始成本為4萬至5萬美元,但3-8個月就會看到40%-100%的投資報酬率,提升金融業的繁瑣程序效率。

 預測

  • 至2017年底,約有11%的金融機構採用RPA,預估至2019年底,將會有75%的金融機構採用RPA。

 

行動支付大幅成長

行動支付(Moblile Payments)

  • 行動支付在2017年,每天大約處理10億美元。
  • 拉丁美洲和撒哈拉沙漠以南的地區,因為傳統金融業(銀行、支付)不盛行,以至於行動支付大幅成長。
  • 行動支付不需要像銀行開戶的繁瑣程序,只需要手機及網路即可快速開通。
  • 區塊鏈技術將為行動支付提供不可更改的個人數據紀錄,提升安全性。
  • 5G技術的崛起,使得行動支付的交易時間以及延遲大幅降低,能夠處理大量交易。

預測

  • 預估未來兩年全球行動支付成長60%,拉丁美洲和撒哈拉沙漠以南的地區將會成長超過75%。

 

第二號支付服務指令以及金融科技應用開發

第二號支付服務指令(PSD2)(The Second Payment Service Directive)

  • PSD2法案要求銀行開放一系列包括產品及客戶的資料及數據,讓其他機構獲用戶授權後可存取帳戶數據。
  • PSD2 的英國版 (即 Open Banking)要求資訊必須以同一格式披露,幫助消費者在各銀行間有效比較產品。
  • 開放式銀行的數據可包括從銀行位置到客戶交易記錄的所有內容。最終目標是允許第三方(或銀行內的技術部門)利用該數據來創建產品。
  • 為了保持創新的領先地位,銀行將積極參與支持金融科技應用開發,提供比PSD2中明確規定的更多的數據訪問或來自監管機構的任何其他指令。
  • 透過積極推動開放式銀行業務創新,並與使用其數據集的公司建立金融科技合作夥伴關係,銀行將能夠增強其現有產品,並利用其數據創建的創新金融科技產品。

預測

  • 預計75%大型銀行將通過開放式銀行業務積極參與支持金融科技應用開發

 

金融科技公司的普及

金融科技公司(Fintech Companies)

  • 由於加密貨幣的炒作,傳統金融公司將金融科技公司視為破壞者。
  • 加密貨幣只是其中一項應用,金融科技還有許多應用將會影響傳統金融產業,包括監管技術、保險、智能合約等等。
  • 目前金融科技尚未很明確地受到監管機構的規定影響,但目前OCC已頒布了金融科技憲章,將會影響金融科技的發展。
  • 由於此憲章,金融科技公司將會與傳統金融產業合作,達到更理想的創新與成效。
  • CurrencyCloud和Monese是一個成功的合作案例,Monese需要有能力讓客戶進行國際交易,但是需要清除大量的監管障礙才能實現。
    他們最終與CurrencyCloud合作,這是一個讓他們能夠訪問API的金融科技,允許他們繞過這些障礙,降低外匯成本,並降低支付成本。

預測

  • 預估金融科技將會從顛覆者改變為傳統金融產業的合作夥伴。

 

智能合約與房地產業

房地產業(Real-Estate Industry)

  • 房地產交易是一個效率極差的交易,以及有著繁瑣的程序。

智能合約(Smart Contracts)

  • 透過區塊鏈的智能合約,將能提高效率,以及降低成本,智能合約消除了中間商的需求。
  • 合約將記錄房地產金額,存在區塊鏈當中,成為不可變更的交易紀錄,更能有助於防範房地產洗錢的可能性。

預測

  • 預估到2020年,將會有20%的房地產交易能夠使用智能合約。

 

商業房地產項目以及區塊鏈

商業房地產項目(Real-Estate Projects)

  • 商業房地產項目通常是不透明的,而且程序很混亂,時常成為洗錢的方式,並且花費更多的時間。

區塊鏈(Blockchain)

  • 區塊鏈除了加密貨幣的應用對於金融產業的影響,房地產更是受到了極大的影響。
  • 區塊鏈將能夠使得商業房地產項目透明化,至2019年底,將會出現第一個具有token的商業房地產項目。
  • 透過區塊鏈的交易,除了防範洗錢以外,也能增加投資者的便利性,更能夠在破產時,快速的分配資產。

預測

  • 預計到2020年,將會有10%的商業房地產項目具有區塊鏈的token。

 

監管科技

監管科技(regtech)

  • 金融科技的普及,將會使監管比例增加,但並不是增加監管人員,而是加強監管科技的技術。
  • 監管科技解決方案涉及監管報告,合規性檢查,風險管理,身份管理和交易監控。
  • 監管是阻礙金融服務市場的一大因素,為了遵守法規,公司需要花大量成本,監管科技允許金融服務公司更容易地確保合規性。
  • Rabobank是一家總部位於荷蘭的大型銀行,其合規團隊實施風險管理解決方案,將15分鐘的合規性檢查減少到3分鐘。
  • 監管科技投資提高了合規活動的運營效率,使合規部門能夠降低管理費用並提高績效。

預測

  • 預估金融服務業對監管技術的投資將在2020年增加500%,從2017年的106億美元增加到530億美元以上。

 

區塊鏈技術和普惠金融

普惠金融(Financial Inclusion)

  • 普惠金融也稱包容性金融,其核心是有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務,尤其是那些被傳統金融忽視的農村地區、城鄉貧困群體、微小企業等弱勢群體,
    提供與其他客戶平等享受金融服務的權利。在廣大農村地區針對農民、農戶提供的小額信貸也當被視為普惠金融的一部分。
  • 普惠金融的增加意味著在全球範圍內積極促進資金轉移和流動的人數增加,包含個人和企業有更多機會改善他們的狀況,建立和利用信貸以獲得增長機會等等。
  • 區塊鏈讓沒有銀行賬戶人提供可驗證的、易於創建的在線身份,將允許更多的普惠金融。

預測

  • 預估區塊鏈技術將為沒有銀行賬戶或欠銀行賬戶的人提供獲得普惠金融的機會。到2020年底,未開設銀行賬戶的人數將從17億減少到10億以下。

 

新手該如何學習區塊鏈?

為什麼會有這個標題呢?

因為區塊鏈是金融科技的整個核心技術,幾乎所有應用都跟區塊鏈有相關。

 

區塊鏈是什麼?

➢一種分散式系統

➢維護一段連續不斷的交易記錄檔,

➢每一筆資料被稱為一個區塊(Block)

➢每一個區塊可以包含一筆以上的交易

➢每個區塊都會與另一個區塊產生連結

➢每個區塊都會包含上個區塊的雜湊值(Hash)

➢所有連結在一起的區塊被稱為鏈(Chain)

➢區塊鏈(Block Chain)就是由多個區塊組成的鏈

 

智能合約是什麼?

智能合約(smart contract)是區塊鏈中一種制訂合約時所使用的特殊協議。

主要用於提供驗證及執行智能合約內所訂定的條件。智能合約中內含了程式碼函式,亦能與其他合約進行互動、做決策、儲存資料及傳送以太幣等功能。

創造一份智能合約有哪些構成要素?

  • 合約主體:智能合約中必須要有合約主體,如此一來才能在智能合約的程式中自動鎖定及解開合約中的相關商品及服務。
  • 數位簽名:智能合約需要所有參與者透過他們的私鑰(private key)進行認證之後,才能被啟動。
  • 合約條款:智能合約中的條款所有的操作順序,皆須由所有參與者認同並簽署後才可執行。
  • 去中心化平台:智能合約被放入去中心化的區塊鏈平台,並分佈於各個節點之間,等待執行合約。

 

區塊鏈的三大特性

去中心化

沒有一個中央管制,資料儲存在各個節點,通過分散式運算和儲存,各個節點實現了信息自我驗證、傳遞和管理。

不可竄改性

確定後即無法被更改的特性,因為每一個區塊都與另一個區塊產生鏈結,若要竄改則牽一髮而動全身,使得區塊鏈的紀錄不可回溯。

透明性

資訊流量可以很清楚的看出從誰到誰,一筆資訊認證(區塊的形成)透過區塊鏈上各節點的運算後,將透過各節點共同承認,因此具有透明公正的特性。

 

因為上述的特性,所以區塊鏈被廣泛用在各種應用,也因如此,學習區塊鏈怎麼構成、實際建立一個智能合約就是整個金融科技的精隨。

 

我推薦學習區塊鍊與撰寫智能合約的管道

區塊鏈智慧合約開發與安全防護實作

推薦原因

這本書提到了詳細的區塊鏈內容,包含:分散式帳本、區塊、交易、公開金鑰加密、P2P 技術、挖礦、共識演算法等等。

其中更是有以太坊和智慧合約的開發的7個範例,而且是透過Solidity開發,這是一個專門撰寫智能合約的語言,可被應用於各種不同的區段鏈平台上。

並且在最後教學如何做出一套安全的區塊鏈系統,因為金流的安全性是非常非常重要的!

區塊鏈智慧合約開發與安全防護實作
區塊鏈智慧合約開發與安全防護實作

 

用Javascript來建立一個區塊鏈程式(Blockchain)

推薦原因

這堂課一開始也是教一些區塊鏈的內容,重點是可以後面的課程:使用JavaScript編程語言構建自己的區塊鍊和分散式區塊鍊網絡

我覺得如果對於Solidity比較陌生的人,可以從JavaScript開始上手,算是門檻比較低,而且JavaScript的用途很廣,也是網頁工程師的必備語言!

用Javascript來建立一個區塊鏈程式
用Javascript來建立一個區塊鏈程式

 

不可錯過的時代趨勢:從自學區塊鏈到專家!

推薦原因

這堂課是我最近看到的,目前還在募資中,5月底前募資期間內還在特價

我會推薦的原因最主要是講師很強 講師很強 講師很強!! 很重要所以我說三遍。

有興趣的可以點圖片連結去課程網頁,可以看到講師的介紹,根本是人生勝利組情侶檔。

那這堂課也是由淺入深,從區塊鏈的介紹到智能合約的撰寫,我估計應該是非常完整的內容,我也正在等待開課中。

不可錯過的時代趨勢:從自學區塊鏈到專家!
不可錯過的時代趨勢:從自學區塊鏈到專家!

 

結論

這篇文章概括了很多範圍,從金融科技的基本介紹、2019年金融科技的趨勢到後面的區塊鏈與智能合約的學習方式。

這些內容我整理了滿久的,希望可以讓大家能更了解金融科技,不要再將視野侷限在虛擬貨幣而已!

我覺得學習金融科技的三大好處:

  1. 金融科技必然是未來的趨勢,了解未來趨勢發展絕對有好無壞。
  2. 避免自己被騙,許多人都拿著FinTech的名詞來招搖撞騙。
  3. 為自己開創一條新的道路,金融科技的應用還有許多未知的種類,等待你去發掘!

想要學習程式語言,卻不知道從哪裡開始嗎? 來看看這篇文章吧!

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11 thoughts on “【Fintech】2019年金融科技趨勢,新手如何學習區塊鏈以及撰寫智能合約?”

  1. 同樣也是區塊練神鵰俠侶的學生推個!他們真的是在區塊練領域具有影響性的人物。話說原來 javascript 也能寫區塊鍊,我入門就是直接用 Solidity 了,不知道兩者寫起來有什麼不同?

  2. 身為金融科技新手的我
    版主會建議直接參加課程嗎
    我怕課程內容會不會對連基礎都沒有的人太難理解
    因為本身也不是本科系出生也沒自學研究過

    1. 基本上我這篇就是寫給新手看的,我覺得要不要參加課程因人而異,不過每個課程都可以去試看一兩堂,找你喜歡的最重要,書籍可以買,內容是一定完整的!

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